民间借贷执行案件增多的原因及对策

海晓霞


　　民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。从法律意义上讲，民间借贷是指自然人之间、自然人与企业(包括其他组织)之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。随着社会经济的发展和公民财产的增多，民间借贷活动增多，法院受理的该类纠纷也逐年增多。笔者试从西吉法院近两年受理的民间借贷执行案件的情况对该类型案件增多的原因进行分析并提出对策及建议。
　　一、西吉法院近两年民间借贷执行案件基本情况
　　2008年度，西吉法院受理民间借贷执行案件53件，占受理执行案件总数的7.63%，执结53件，占执结案件7.63%。执结案件中，以终结本次执行程序方式结案24件。
　　2009年度，西吉法院受理民间借贷执行案件64件，占受理执行案件总数的39.75%，执结58件，占执结案件38.93%。执结案件中，以终结本次执行程序方式结案39件。
　　截止2010年6月底，西吉法院2010年受理民间借贷执行案件85件，占受理执行案件总数的47.75%，执结56件，占执结案56%。执结案件中，以终结本次执行程序方式结案19件。
从以上数据不难看出，民间借贷执行案件在西吉法院的执行案件总数中所占比重在不断的增加。
　　二、民间借贷案件增多的原因
　　（一）民间资本逐渐增多，融资渠道不畅。随着社会经济的发展，公民手中的财产逐渐增多。尤其是近年来，公民的投资意识增强，房地产、股票市场火爆，但投资股市、房产须相关专业知识，且有一定风险，相比较，传统的借贷方式投资较安全、便捷，成为一般公民的首选。借款人从金融机构贷款的难度较大，程序复杂、规范，借款人转向更为方便、便捷的民间资本，民间借贷得以迅猛发展。
　　（二）公民风险意识淡薄，民间借贷担保手续不完备。
　　许多公民法律意识淡薄，不知法、不懂法，对《担保法》、《物权法》等相关法律法规不了解，具体体现在办理抵押物登记时没有到房管、交通等相关管理部门办理抵押登记手续，错以为持有借款人提供的产权证照就可控制住抵押物。
　　（三）市场经营存在风险，使借贷充满风险。
　　一些借款人经营失败，经营风险转嫁到出借人身上，无法归还借款，更不用说高昂的利息。还有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧语骗取信任，或伪造产权证照提供假担保，诈骗钱财。
　　（四）民间借贷市场缺乏管理。
　　在目前的法律法规框架下，任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷中介，并不需要向有关部门申请执照，也没有资本金要求，更谈不上股东准入条件。民间借贷中介服务机构逐渐增多，许多房产中介公司纷纷新增民间借贷业务，管理法规却相对滞后，管理主体不明确，由于从业公司、人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加大了民间借贷市场风险。 　
　　三、民间借贷案件执行中存在的问题
　　（一）无财产可供执行。这类案件占未结案件的60%左右，西吉属于宁夏南部山区，前来法院通过诉讼方式解决纠纷的多为“靠天吃饭”的农民，其基本生活都没有保障，如果家中有病人或无劳动能力的人，只好高息借贷，用他们的话来讲，只要有人借就行，利息高点也无所谓，这类案件进入执行程序后，被执行人除了基本住房、几亩田地和一些家庭生活必需品以外，别无其他财产可供执行。
　　（二）被执行人下落不明。这类民间借贷案件中，被执行人全部下落不明的占30%左右，一些被执行人欠多个债权人的借款，有的确属资不抵债，有的在借款时就没有想过要还款，提前转移财产，有的借款人多年下落不明，债权人害怕超过诉讼时效，只好提起诉讼，其进入执行程序后的情况可想而知。
　　（三）保证手续不健全。通过调查可以看出，一些债权人为了保证实现债权，在与被执行人发生民间借贷关系时，要求有保证人提供担保，特别是在农民之间的借贷关系，保证责任约定不明，分不清是一般保证还是连带保证，有的超过担保期限，有的债权到期后重新更换借据，没有保证人予以担保，这样案件在执行时债权人很难实现债权。
　　（四）借据金额与实际金额不符。此类案件采取强制执行的比例占80%左右。有许多民间借贷关系中出借的本金与借据的金额不符，一种类型是直接在借据中约定本金、利息；第二种类型是本金和利息计算在一起，算做是借据金额；第三种类型是计算出利息，直接从本金中扣除，借据金额写本金的金额；第四种类型是利滚利，多次发生借贷，每月都不能还清，余额部分加新借部分合在一起约定利息，重新出据借据。以上四种类型大多数债权人是类似属于职业放贷人，大多数债务人是着急用钱，信誉和能力较差的人。对此类案件的执行难度非常大，被执行人在执行中抵触情绪大，往往不肯按判决的执行标的自动履行，有的甚至宁愿被拘留也不认帐，用债务人的话讲，当时没有办法，如果有一点希望也不愿去借他们的钱。
　　四、民间借贷执行案件执行对策及建议
　　由于目前我国有关民间借贷相关法律法规仍显不足，对民间借贷中介合法性仍然没有确认，因此，民间借贷中介的活动始终处于法律的边缘。当民间借贷资金数量一旦达到一定的水平，风险控制如果出现问题，就会产生严重后果，可能危及社会稳定，建议采取如下措施：
　　（一）加强对公民的投资风险教育，树立风险意识。
　　相关新闻媒体应通过主动宣传，向广大公民宣传民间借贷的风险，执法机关也要通过典型案例的宣传，提高公民的风险意识，无论自行或是通过中介机构借贷均风险较大，借款人和中介均无履约的充分保障，实施民间借贷行为一定要慎重。
　　（二）加强法律法规宣传，提高公民学法的自觉性。
　　加强相关法律法规的宣传，增强公民的法律常识，提高依法办事的自觉性，依法维权的能力。如公民在借贷前，可以到相关产权管理部门查询抵押物权属情况，发现骗局及时向执法部门求助。
（三）管理机构加强监管，规范民间借贷市场的秩序。
　　由于大量的民间借贷中介从事资金融通业务，一旦信用风险积累后爆发，后果将十分严重，因此，对其进行监测和管理十分必要。首先要设立监测和监管机构专门从事民间借贷中介的监测和监管工作。其次，建立完善的统计监测指标体制。监测内容主要包括民间借贷中介基本情况、资金投向、利率水平、借贷期限、借款形式、抵押或担保形式、借款偿还情况等。在当前私人放贷满街飞的情况下，管理监督机构要加强管理，提高从业人员、机构的资金、专业技术门槛，增强公民放贷的透明性，引导、规范民间借贷行为，防止变相非法集资，破坏金融秩序，扰乱经济发展。



云南省人民政府


云南省人民政府关于法规规章制定程序的规定

　（云南省人民政府令第１号　１９９３年８月９日）



第一章 总 则
第一条 为使省人民政府拟定地方性法规草案（简称法规）和制定规章的工作科学化、规范化、法制化，保证法规规章质量，根据《中华人民共和国地方各级人民代表大会和地方各级人民政府组织法》和有关法律、法规，制定本规定。
第二条 本规定所称法规即地方性法规草案，是指省人民政府提请省人民代表大会及其常务委员会审议的“条例”、“规定”、“实施办法”、“实施细则”等规范性文件。
本规定所称规章，是指省人民政府根据法律和行政法规并依照本规定程序制定的“规定”、“办法（实施办法）”、“实施细则”等规范性文件。
第三条 下列情况，省人民政府可以拟订法规：
（一）经济、行政方面的法律授权地方制定实施办法（实施细则）的；
（二）根据本省实际，对经济、行政方面的重大事项需要制定法规加以规范和保障的。
第四条 下列情况，省人民政府可以制定规章：
（一）法律、行政法规以及地方性法规授权省人民政府制定实施办法（实施细则）或者单项规定的；
（二）根据本省实际，对经济、行政方面的管理事务需要制定规章加以规范和保障的。
第五条 制定法规规章必须遵循下列原则：
（一）不同宪法、法律、行政法规相抵触，与其他法规规章相协调；
（二）从本省实际出发，实事求是，具有较强的针对性、可操作性和相对的稳定性；
（三）充分发扬民主，坚持民主集中制；
（四）借鉴国内外在立法方面的有益经验。
第六条 法规规章应当结构严谨、条理清楚、文字准确、表述简明，符合规范性文件的技术要求。
第七条 省人民政府及其各部门的立法工作，由省人民政府法制局负责通盘考虑、综合研究、组织协调、具体指导．

第二章 规 划
第八条 省人民政府法制局根据省人民政府工作报告规定的各项基本任务和法制建设的实际需要，参照国务院的五年立法规划和年度立法计划，编制指导性的省人民政府年度立法计划，必要时，可以编制跨年度或者五年立法规划。
第九条 省人民政府所属各部门应当按照省人民政府法制局的具体要求，近期报送立法计划建议。
省人民政府法制局根据本规定第八条的原则，在各部门报送的立法计划建议和有关方面提议的基础上，编制立法计划，报省人民政府审定。
第十条 立法计划经省人民政府审定后，由省人民政府法制局印发各部门并负责组织实施。
在实施立法计划的过程中，省人民政府法制局可以根据实际情况，对立法计划作适当的调整，并报省人民政府备案。

第三章 起 草
第十一条 列入省人民政府立法计划的法规规章，由省人民政府有关主管部门分别负责起草。
法规规章内容与两个以上部门的业务有密切联系的，由省人民政府法制局或者主要的部门牵头，会同有关部门起草。
第十二条 有关部门在组织法规规章的起草工作时，必须认真进行调查研究，广泛收集有关资料，充分听取各方意见，全面进行分析论证。
起草部门应当将起草的法规规章文本送有关部门和地区征求意见，并负责业务协调工作。
起草部门在组织法规起草工作时，接受省人民代表大会有关专门委员会的指导。
第十三条 法规规章的起草工作完成后，由起草部门主要负责人签署正式文件，将法规规章草案送审稿及起草说明和有关文件、材料报送省人民政府。报送文件格式由省人民政府法制局另行规定。

第四章 审 定
第十四条 报送省人民政府的法规规章草案，由省人民政府法制局负责审查，并组织论证、协调和修改。
第十五条 省人民政府法制局对法规规章草案就下列几个主要方面进行审查：
（一）是否符合宪法、法律、行政法规的规定；
（二）是否符合本省实际和切实可行；
（三）与现行的法规、规章是否协调、衔接，需要改变现行法规规章规定的，理由和依据是否充分；
（四）对所涉及的有关部门的不同意见是否已作业务协调；
（五）内容、结构、条款、文字等是否符合立法技术的要求。
经审查，如果发现明显问题或者不符合报关程序的，可以退回起草部门重新研究处理。
第十六条 省人民政府法制局对法规规章草案进行初步审查后，根据实际情况，可以发送各级人民政府和有关部门、单位征求意见，并组织法律、经济、行政等方面的专家进行综合或者专题论证。必要时，还可以对有关部门的不同意见进行专项协调。
各级人民政府和有关部门、单位在收到法规规章草案征求意见的文件后，应当认真组织研究，负责地提出意见，在要求的期限内反馈。
第十七条 省人民政府法制局对法规规章草案的审查、论证、协调和修改工作完成后，按规定的程序报批。
第十八条 法规草案和重要的规章草案，提交省人民政府常务会议审议；重要的法规草案，可以提交省人民政府全体会议审议。省人民政府常务会议或者全体会议审议法规规章草案时，先由起草部门负责人作起草说明和由省人民政府法制局负责人作审查报告，然后由会议出席者进行审
议。会议列席者经会议主持人同意，可以发表意见，提供有关情况。
其他规章草案由省长审批或者由省长委托分管副省长审批。

第五章 签发和发布
第十九条 经省人民政府常务会议或者全体会议审议通过的法规，由省长签署议案，以省人民政府的名义提请省人民代表大会常务委员会或者省人民代表大会审议。
第二十条 经省人民政府常务会议审议通过或者经省长、省长委托的副省长审定的规章，以省人民政府令的形式发布。
涉及单项业务的规章，可以经省人民政府批准、由主管部门发布。
第二十一条 以省人民政府令发布的规章，一律登栽《云南政报》和《云南日报》。
经省人民政府批准、由主管部门发布的规章，登载《云南政报》和其他需要登载的专业性或者综合性报刊。

第六章 附 则
第二十二条 规章的修改程序，比照规章的制定程序输。
第二十三条 规章的备案程序，依照国务院发布的《法规规章备案规定》办理。
第二十四条 本规定由省人民政府法制局负责解释。
第二十五条 本规定自发布之日起施行。一九八七年四月二十四日发布的《云南省人民政府关于拟订地方性法规草案和制定规章的规定》同时废止。



1993年8月9日